Il futuro del credito: come la tecnologia sta cambiando il gioco | Visual Capitalist

Il concetto stesso di credito risale a oltre 5.000 anni fa a antiche civiltà come i Sumeri e i Babilonesi. Ma come si è evoluto il credito al consumo nel tempo? Questo video in motion graphic mostra il passato, il presente e il futuro del credito al consumo, con particolare attenzione alle nuove tecnologie che stanno completamente ridisegnando il funzionamento del credito nei prossimi anni.

Il credito al consumo è in costante evoluzione da oltre 5.000 anni, ma la realtà è che i cambiamenti più drastici nel settore sono arrivati abbastanza recentemente. I moderni sistemi di credito sono ora alimentati da sofisticati punteggi di credito algoritmici, dall’uso di dati di tendenza e alternativi e da innovative applicazioni fintech. Mentre questi sviluppi sono tutti interessanti a sé stanti, insieme fungono da base tecnologica per un cambiamento molto più profondo nel credito al consumo nei prossimi anni.

Il futuro del credito al consumo

Il problema più grande che i creditori hanno sempre affrontato è ben documentato. C’è di più in un mutuatario oltre al loro punteggio di credito. Tuttavia, i creditori non hanno sempre una visione a 360 gradi del merito creditizio di un consumatore al fine di valutare meglio il loro punteggio complessivo. Chiamato “asimmetria informativa”, questo divario si è ridotto nel corso degli anni grazie ai progressi della tecnologia e delle pratiche commerciali. Tuttavia, persiste ancora in situazioni particolari, come quando uno studente universitario non ha una storia creditizia o quando un agricoltore rurale in India vuole chiedere un prestito per acquistare semi per le colture. Ma grazie alla crescente quantità di dati, nonché alla tecnologia per utilizzarli, alti livelli di asimmetria delle informazioni potrebbero presto essere un ricordo del passato.

Forze che modellano il futuro del credito

Ecco alcune delle principali forze che guideranno il futuro del credito al consumo, affrontando il problema dell’asimmetria delle informazioni e mettendo a disposizione del pubblico un’ampia gamma di prodotti di credito:

1. Dati in crescita. Il 90% dei dati di tutta la storia umana è stato creato negli ultimi due anni.

2. Modifica del panorama normativo. Le nuove normative internazionali stanno rimettendo i dati personali nelle mani dei consumatori, che possono controllare i dati personali a cui autorizzano l’accesso.

3. Tecnologie rivoluzionarie. L’apprendimento automatico, l’apprendimento profondo e le reti neurali stanno offrendo alle aziende un modo per raccogliere informazioni dai dati.

4. Focus sull’identità. L’autenticazione dell’identità dei consumatori diventerà fondamentale man mano che il credito diventa sempre più digitale. Blockchain e biometria potrebbero svolgere un ruolo.

5. Fintech Boom. La democratizzazione dei dati e della tecnologia sta permettendo ai giocatori piccoli e di nicchia di entrare e offrire ai consumatori prodotti nuovi e innovativi.

La rivoluzione del credito

Nessuno può prevedere il futuro, ma le forze di cui sopra stanno plasmando il settore del credito per un’esperienza molto diversa per i consumatori e le imprese. Ecco come potrebbero cambiare le cose.

Più dati, nuovi modelli

Gli attuali algoritmi di valutazione del credito utilizzano le regressioni logistiche per calcolare i punteggi, ma questi raggiungono al massimo l’utilizzo di 30-50 variabili. Inoltre, questi modelli non possono “apprendere” cose nuove come l’AI. Tuttavia, con le nuove tecnologie e un’esplosione senza precedenti dei dati in corso, ciò significa che questo rumore può essere convertito in approfondimenti che potrebbero aiutare ad aumentare la fiducia nel mercato del credito. I nuovi algoritmi saranno multivariati e saranno in grado di estrarre, strutturare, ponderare e utilizzare questo tesoro di dati. Le reti neurali saranno in grado di esaminare miliardi di punti dati per trovare e dare un senso a schemi estremamente rari. Saranno anche in grado di spiegare perché è stata presa una particolare decisione – e in un momento in cui la trasparenza è cruciale, questo sarà fondamentale.

I dati saranno nelle mani dei consumatori

Oggi, gran parte dei dati finanziari dei consumatori – come le storie di rimborso dei prestiti – sono detenuti quasi esclusivamente da banche e agenzie di credito. Tuttavia, domani indica un paradigma molto diverso: gran parte dei dati saranno direttamente nelle mani dei consumatori. In altre parole, i consumatori saranno in grado di decidere come utilizzare i propri dati e per cosa. In Europa, sono già state apportate modifiche per trasferire il controllo dei dati personali al consumatore, come le iniziative PSD2, GDPR e Open Banking (Regno Unito). Gli esperti vedono la tendenza verso l’apertura di dati aperti a livello globale e alla fine raggiungendo gli Stati Uniti. I dati aperti consentiranno ai consumatori di:

• Riprendi il controllo dei dati di controllo, mutuo, prestito e carta di credito
• Dare volontariamente più informazioni per sbloccare le migliori offerte dai creditori
• Concedi l’accesso a terze parti (fintech, app, ecc.) Per utilizzare questi dati in nuove applicazioni e prodotti
• Ottieni l’accesso a tariffe migliori, nuovi modelli di prestito e altro ancora

L’identità sarà altrettanto importante

Man mano che le transazioni diventano più digitali e remote, il modo in cui i finanziatori verificano l’identità dei mutuatari sarà importante tanto quanto i dati sui prestiti stessi. Perché? Il credito si basa sulla fiducia e la frode è il rischio maggiore per i finanziatori. Ma la frode può essere prevenuta dalle nuove tecnologie che aiutano a rilevare anomalie e dimostrare l’identità di un mutuatario: Blockchain. Database distribuiti e resistenti alle manomissioni possono aiutare a proteggere le identità delle persone da attività fraudolente. Biometrica. Anche le impronte digitali, il riconoscimento facciale e altri schemi di identificazione biometrica potrebbero aiutare a proteggere le identità.

Nuovo gioco, nuovi giocatori

Con la vasta espansione di tipi e volumi di dati di credito, nuove tecnologie e dati standardizzati nelle mani dei consumatori, ci sarà una nuova era di società e app di terze parti in grado di fornire servizi utili e pertinenti per i consumatori.
In futuro, i consumatori potrebbero non essere nemmeno tenuti a richiedere credito: potrebbe essere automaticamente assegnato a loro in base al comportamento, all’età, alle risorse e alle esigenze. I consumatori avranno più controllo e più opzioni che mai.