Come risparmiare di più per il pensionamento | Morningstar UK

Justin Taurog, vice CEO di VitalityInvest, su come portare gli investitori nella cultura del risparmio per il pensionamento.

Allora, oggi parliamo della pensione. Il che in realtà è qualcosa di cui molte persone non vogliono parlare. Quindi, quali sono i motivi più comuni per cui la gente non vuole risparmiare per il futuro?

Beh, Holly, suppongo di non voler sottovalutare l’impatto dell’attuale contesto economico. Quindi, forse la pressione che il mercato del debito esercita sulle persone in termini di risparmio. Ma penso che le persone in generale, se lo si guarda in modo aneddotico, possono risparmiare più di quanto effettivamente risparmiano. E penso che uno dei fattori chiave per cui la gente non lo faccia, è il pensionamento; è così lontano. Sai, se qualcuno ha più di 20, 30 anni, la pensione è a 40-50 anni di distanza, potenzialmente. E penso che le persone tendono spesso a concentrarsi sulla gratificazione immediata ed a breve termine. Sai, con Amazon Prime, puoi ordinare qualcosa che è lì oggi, domani. Quindi, tendiamo a concentrarci su cose che possiamo toccare, possiamo consumare immediatamente, piuttosto che su questa cosa della pensione che potrebbe essere – chissà cosa accadrà in quel viaggio verso la pensione. Ma si sa che la necessità di pianificare il pensionamento fin dalla giovane età è così importante.

Ma credo che sia difficile perché ci sono così tante cose contrastanti per cui risparmiare. Quindi, molte persone vogliono risparmiare per una casa o, se stanno creando una famiglia, potrebbero aver bisogno di qualche po’ di denaro in più, o vogliono mettere via i soldi per il futuro dei loro figli. E il pensionamento sembra molto al di sotto della lista delle priorità.

Penso che questa sia la sfida. Voglio dire, se si guardano le persone che escono oggi dall’università, per esempio, penso che le statistiche siano che il debito medio degli studenti sia di circa 32.000 sterline. Quindi, si esce dall’università, si deve rimborsare il prestito studentesco. E, inoltre, i prezzi degli immobili sono ovviamente molto più cari. Quindi, le persone sono in affitto. Quindi, se guardi le tue entrate, hai debiti studenteschi, hai il tuo affitto, hai ovviamente cibo e altre spese. Questo può essere d’intralcio nella modalità di risparmio per la pensione. Ma sai, penso che per me, la cosa chiave è che hai avuto modo di entrare in quel comportamento in anticipo, e solo iniziare a risparmiare – quasi abituarsi al 5, 10, qualsiasi percentuale che ti puoi permettere del tuo stipendio messo in ISAs o in un fondo per il pensionamento, qualunque esso sia.

Allora, qual è il modo migliore per iniziare?

In generale penso che il modo migliore per iniziare sia quello di diffondere la cultura del risparmio. Quindi, se lo si guarda oggi, voglio dire, il governo ha messo in atto una serie di incentivi per le persone a risparmiare, attraverso l’iscrizione automatica, attraverso il tuo piano pensionistico, attraverso gli ISAs, dove puoi ottenere alcuni benefici fiscali abbastanza decenti e motivi per il risparmio. Quindi, penso che sia solo necessario entrare in quella cultura. E, credo, forse due cose penso possano aiutare. La prima è che si tratta di strumenti che permettono alle persone di capire, sai, qual è il mio tempo – il mio orizzonte temporale, il mio orizzonte di pianificazione, quanto tempo è probabile che io viva? Perché le persone tendono a sottovalutarlo. E anche in base a questo, quanto sto risparmiando? Che reddito voglio in pensione? E quanto devo risparmiare per finanziare il pensionamento? Quindi, penso che la cosa giusta sia, in primo luogo, solo capire quanto tempo si ha probabilità di vivere, quanto è necessario risparmiare per trovare un reddito in pensione. E penso che l’altro lato forse sia solo – sapere come aiutare, se qualcuno vuole risparmiare. Ma penso di sapere solo di aiutare le persone a risparmiare, che si tratti di incentivi fiscali, che si tratti di utilizzare il tuo sussidio ISA. E quello che facciamo, per esempio, come otteniamo che le persone si sensibilizzino sui loro risparmi solo per incentivare quella regolarità di risparmio. Quindi, tutto ciò è solo arrivare a quel comportamento e capire il beneficio di risparmiare in anticipo.

E oltre a sottovalutare la nostra aspettativa di vita, sottovalutiamo quanto dobbiamo risparmiare. Quindi, dovremmo cercare di risparmiare di più. E uno dei momenti migliori per farlo, a quanto pare, è subito dopo aver avuto un aumento di stipendio, il che sembra controintuitivo. Perché è così?

Quindi, suppongo che se fai un passo indietro, penso che se ti guardi indietro negli anni ’40, penso che qualcuno avesse bisogno di risparmiare il 4%, il 5% del suo reddito ogni mese per finanziare la pensione, perché l’aspettativa di vita era così breve. Mentre ora, se si guarda, The 100-Year Life ha recentemente pubblicato una statistica secondo la quale per qualcuno che ha trent’anni è necessario risparmiare il 25% del proprio reddito ogni anno per finanziare il proprio reddito in pensione.

25%. Nessuno ha questo da risparmiare, di sicuro.

Beh, penso che questa sia la sfida. E’ quasi impossibile per chiunque, per la maggior parte delle persone, risparmiare quella cifra. Ecco perché, anche se si parte con un 5% o un 10%, basta iniziare a risparmiare. E poi, come stai dicendo, se si ha un aumento di stipendio, si ottiene un aumento, sono soldi che non si hanno mai avuto in precedenza. Quindi, se si ottiene, ad esempio, un aumento salariale del 3%, prenderne la metà, l’1,5% e metterlo come aumento dei risparmi previdenziali. In cinque anni, questo è un extra del 7% circa del tuo stipendio che stai risparmiando ogni mese. Quindi, amplificate questa cosa; non hai mai avuto quei soldi, quell’aumento di paga, basta prendere l’abitudine di prendere parte di questo aumento, e direzionarlo verso la tua pensione.

Ma piuttosto che aggiungere altro ai loro risparmi, in questo momento la gente probabilmente sta pensando di ridurlo perché sono preoccupati che il mercato azionario stia per crollare o che stiamo entrando in recessione?

Penso che questa sia una cosa così importante: il comportamento, in realtà non seguire questa cosa sciocca a cui accennavi. Sai, basta prendere l’abitudine di rimanere sul mercato. E se avete un portafoglio diversificato di azioni e obbligazioni e di liquidità e proprietà, qualunque esso sia, dovreste semplicemente rimanere investiti a tempo indeterminato. Penso solo alla ricerca, che abbiamo visto è che… se si perdono i 10 giorni migliori sul mercato, in 30 anni – in 30 anni – in 30 anni fino al 2016, probabilmente… se ti fossi perso i 10 giorni più performanti del mercato azionario, avresti perso quasi la metà della tua crescita. Quindi, provare e cronometrare il mercato e cercare di investire in basso e uscire al top è, a meno che tu non sia uno stregone, quasi impossibile. Quindi, penso solo che tu debba continuare a investire. Non rompere quel comportamento di regolarità di investimento. Finché si continua a investire in tutti i cicli di mercato si dovrebbe andare bene. Basta non provare a cronometrare il mercato.

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