Come pagare al meglio i vostri debiti | Morningstar

Qual è il modo migliore per estinguere il debito: iniziare dal più costoso o dal più grande importo dovuto? Andiamo alla lavagna per analizzare i numeri.

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Oggi parleremo di come pagare il debito. Debito, parola spaventosa. Purtroppo, a causa delle case e dei prestiti agli studenti, la maggior parte di noi ne ha un po’; infatti, la famiglia media del Regno Unito ha 60.449 sterline di debito, l’adulto medio americano ha 1.160 sterline solo su una carta di credito, senza includere qualsiasi altro debito. Quindi penso che abbia senso pensare a come iniziare a liberarsene. Quindi, l’ho detto prima, ma lo dirò di nuovo, per prima cosa, liberatevi di qualsiasi debito prima di iniziare a risparmiare. Ecco perché. Se avete 1.000 sterline su una carta di credito che ha un interesse del 20%, che è la media delle carte di credito del Regno Unito al momento, vi costerà 200 sterline all’anno, solo in interessi. Se mettete le stesse 1.000 sterline in un conto di risparmio, attualmente otterrete circa lo 0,5%. E così guadagnerete solo 5 sterline, non vale la pena di guadagnarle se le state spendendo.

Così, quando abbiamo diverse situazioni di debito, può essere davvero intimidatorio e difficile sapere con quale iniziare. Quindi pensiamo a Sally, sta comprando una casa e vuole sapere cosa fare con i suoi soldi. Ha 9.000 sterline su una carta di credito al 19,99%. Perché mi piace rendere le cose difficili per me. Ha anche un prestito per l’auto, ha 6.500 sterline su quello, e il tasso di interesse è del 6%. E ha 12.000 sterline di prestito studentesco, su cui paga il 3%. Quindi, se si guarda a questi, da dove si sentirebbe incline a iniziare? Un sacco di gente direbbe di andare per il grande debito, via con quello, in realtà non è la risposta giusta, mi dispiace. Nella finanza personale spesso non c’è una risposta giusta o sbagliata. Ma direi che questa è una risposta sbagliata. Perché dobbiamo pensare a quello che questo debito ci costa effettivamente per il servizio ogni anno. Quindi, in interessi, pagheremo 1.795 sterline all’anno su questo, l’auto ci costerà in interessi 391 sterline solo di questi. Il prestito studentesco, nonostante sia l’importo più grande, perché l’interesse che stiamo pagando è inferiore, ci costerà 360 sterline. Quindi qual è la risposta?

Iniziare con il debito più costoso, sbarazzarsi di quello per primo perché si sta accumulando, perché diventa solo più grande ogni anno. Quindi, un altro modo di pensarci, che alcune persone trovano più facile, è l’approccio a palla di neve del debito, che è un metodo diverso di pagare il debito. Ed è dove qualcuno inizierà con il debito più piccolo, perché può sbarazzarsene più velocemente. E psicologicamente, per alcune persone, è meglio. Altre persone potrebbero pensare di pagare, ottenere un prestito, o una carta di credito bilanciata allo zero per cento, pagare tutto il debito e metterlo tutto in un posto. Poiché è più facile lavorare su un solo piatto, questo può essere un buon metodo, ma solo se il tasso che stai pagando su quel prestito o carta di credito batte tutto questo e lo rende più economico.

Quindi, con il debito, dovremmo cercare di pagare in eccesso dove possibile, c’è un’opzione con i prestiti, con le carte di credito, basta pagare il minimo. In realtà, se si fa così, The Money Charity dice che l’adulto medio britannico passerebbe 25 anni e 4 mesi a sbarazzarsi del suo debito, se solo rispettasse le rate minime ogni mese. Perché molto spesso basta solo per pagare gli interessi, non ci si sbarazza effettivamente della somma che si deve. Quindi pensiamo a queste 9.000 sterline. Se pagassimo solo 150 sterline al mese di rimborso, ci vorrebbero 26 anni e 10 mesi per sbarazzarci di quel debito. E a causa di tutti gli interessi che maturano su di esso, in realtà, anche se hai preso in prestito solo 9.000 sterline, finiresti per ripagare 48.321 sterline. Se puoi permetterti di aumentarlo fino a restituire 300 sterline al mese, questo ti porterebbe a 42 mesi.

Quindi meno di quattro anni. E l’importo che si finisce per pagare, molto più piccolo, è ancora più denaro di quello che si vuole pagare. Se hai preso in prestito 9.000 sterline, ne restituirai 12.500. E se possiamo fare le cose in grande e ripagare 600 sterline al mese, ci sbarazzeremmo di quel debito in 18 mesi, e in totale abbiamo preso in prestito 9.000 sterline ricordate, e ripaghiamo 10.435 sterline. Quindi, pensate al debito più costoso. Pensate a quanto vi sta costando, soddisfare sempre le rate minime non significa che potete semplicemente ignorare le altre problematiche di debito mentre vi state concentrando solo su una. Ma se incanaliamo le nostre energie in quella roba costosa, possiamo almeno non sborsare interessi che altrimenti potremmo evitare. E se stai lottando e non sai da dove cominciare, ci sono organizzazioni e associazioni di beneficenza; si può parlare con Citizens Advice e StepChange, per esempio, che possono aiutarti a elaborare un piano per gestire quel debito.