Polizze assicurative. Sono davvero tutte uguali?

Antonello Cattani di Q Consulenze Finanziarie parla delle polizze assicurative come investimento. Sono davvero sicure? Come funzionano le polizze Unit-linked, molto diffuse tra i risparmiatori?

Punti nodali

  • Assicurare, già come parola, evoca sicurezza, ma bisogna fare dei distinguo;
  • Le polizze a gestione separata hanno la garanzia del capitale, le unit-linked e le index-linked no;
  • Unit-linked significa uno strumento legato a quote di fondi;
  • Sono contenitori dove la compagnia assicurativa che le gestisce mette più fondi;
  • La tipologia di rischio è dall’alto al medio-alto; la cosa è definita anche contrattualmente, comunque;
  • Non c’è garanzia di rendimento. in questi strumenti, ed il valore della polizza è legato unicamente all’andamento dei mercati dei fondi sottostanti la polizza stessa;
  • Vengono proposte come polizze assicurative, ma non lo sono. Sono piuttosto contenitori di fondi, ed a rischio elevato;
  • Le unit-linked non assicurano il capitale neanche in caso di morte del sottoscrittore;
  • Oltre alla sicurezza del prodotto, il sottoscrittore deve prestare attenzione ai costi;
  • Queste polizze sono, infatti, un sistema di “scatole cinesi”, con elevati costi di caricamento ed un fondo interno che a sua volta gestisce i fondi che fanno parte della polizza. Aggiungiamo i costi di uscita, e si vede bene che, perché il prodotto performi, il mercato deve andare molto, molto bene, altrimenti le perdite sono pressoché certe;
  • Le polizze a capitale garantito, quelle tradizionali, esistono ancora, sebbene siano diventate molto desuete. Nel 2017 (e molto probabilmente lo faranno anche nel 2018), hanno reso, in media, il 3%;
  • Attenzione, anche in questi casi, ai costi (soprattutto di ingresso) ed all’andamento della gestione;

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