Finanza personale. La lista di cosa fare | Morningstar, Inc

Se le vostre finanze sono nella vostra lista delle cose da fare per il 2020, siete fortunati. Christine Benz di Morningstar ha stilato una lista di cose da fare mese per mese a livello di finanza personale per contribuire a rendere il lavoro più gestibile. Oggi è qui con me per discutere la lista e dare un’occhiata più da vicino ai lavori di gennaio. Christine, grazie per essere stata con noi oggi.

Susan, è bello essere qui.

Ora, hai fatto questi calendari mese per mese da diversi anni. Perché?

Beh, credo che uno dei motivi principali per cui mi piace farlo in questo modo sia che alcuni di questi compiti – come mettere ordine nella propria casa finanziaria – possono sembrare un po’ opprimenti e scoraggianti. E così, quello che ho trovato, certamente in altri aspetti della mia vita, è che se si dà un’occhiata a un compito, e se lo si può suddividere in sotto-lavori più gestibili, questo può effettivamente aiutare a fare le cose. Quindi, questo è l’obiettivo di tracciare un calendario. E alcuni di questi lavori si prestano naturalmente al calendario. Così, intorno a febbraio, marzo, la maggior parte di noi ha le maniche rimboccate. Stiamo lavorando sulle nostre tasse. Quindi, parliamo di affrontare i lavori sulle tasse in quella stagione. Quindi, usiamo la stagione per scadenzare alcune cose da fare.

Diamo un’occhiata alla lista delle cose da fare di gennaio. E questo è qualcosa che si chiama “controllo del benessere”. Parliamo di questo.

Esatto. Credo che molti di noi entrino nel nuovo anno, pensando al quadro generale, alle nostre vite, alle aree che vogliamo migliorare. Quindi, penso che abbia senso pensare alla propria vita finanziaria in un quadro generale anche a gennaio. Quindi, vuoi solo fare questa domanda di base – come sto andando? – e cercare di rispondere. Quindi, a seconda della tua fase di vita, se sei una persona che sta ancora risparmiando per la pensione, in realtà la misura chiave di come stai andando è l’aspetto del tuo equilibrio e anche il tuo tasso di risparmio. Quindi, in questo caso direi di usare un buon calcolatore per la pensione di base solo per vedere se sei sulla buona strada con i tuoi risparmi per la pensione. Ho spesso consigliato il calcolatore dei redditi da pensione di T. Rowe Price. Vanguard ha il suo calcolatore specifico. Molte delle grandi società finanziarie hanno delle ottime calcolatrici che permettono di inserire alcune variabili e di fare una stima di come si sta andando. Ma si deve guardare a quel tasso di risparmio, se si è in grado di dare una spinta in più. E da quando siamo nel bel mezzo di un’economia forte, alcune persone hanno ottenuto degli aumenti – guardate se potete effettivamente contribuire di più ai vostri conti per il 2020. Penso che sia una sorta di titolo chiave per le persone che sono ancora in modalità risparmio pensionistico.

Per le persone che sono già in pensione, in realtà, l’indicatore chiave della salute del vostro portafoglio e del vostro benessere finanziario complessivo è proprio se il tasso di prelievo che state utilizzando dal vostro portafoglio, se questo è sostenibile nel vostro orizzonte temporale di pensionamento. Ci sono sicuramente molti modi di pensarci. Molti hanno sentito parlare della linea guida del 4%. Ma basta controllare e assicurarsi che qualsiasi cosa si sia ritirata dal proprio portafoglio nell’ultimo anno, in un certo senso, superi il test di sostenibilità. Se guardate al vostro saldo in grande, è probabile che, a meno che non abbiate speso troppo, probabilmente vi siate mantenuti in linea con un tasso di spesa sostenibile. Ma pensate a cosa fareste se il mercato rifiatasse e il vostro saldo di portafoglio si riducesse, assicuratevi di non spendere troppo in un simile periodo. Quindi, fate un controllo su questo e pensate anche a cosa fareste se il vostro portafoglio andasse in picchiata.

Un’altra sorta di “big-picture” di gennaio di cui si parla è se si sta massimizzando il rendimento del capitale finanziario totale. Che cosa significa?

Questo è qualcosa che credo sia sottovalutato. Ma tutti noi pensiamo a come massimizzare il ritorno sull’investimento del nostro portafoglio di investimenti. Ma la maggior parte di noi ha altre voci sul proprio libro mastro finanziario. Quindi, forse avete un mutuo sulla casa, o forse avete un debito per un prestito studentesco. Avete altre cose che stanno gravando sul vostro capitale finanziario. E quindi penso che vogliate pensare in grande e pensare se state massimizzando il vostro ritorno sull’investimento. Quindi, un esempio molto semplice sarebbe quello di un debito da carta di credito ad alto tasso d’interesse. Beh, non c’è quasi nulla che si possa fare a livello di portafoglio per imparare a conoscere il tasso d’interesse che si otterrebbe pagando il debito. Quindi, la situazione diventa un po’ più complicata quando si tratta di forme di debito più benigne. Perciò, forse avete un mutuo per la casa, dove il vostro tasso d’interesse è del 3,5%. Beh, piuttosto che mettere altri fondi sul vostro conto in contanti, forse è meglio pagare quel mutuo in anticipo – ammesso che abbiate intenzione di rimanere in casa e non abbiate bisogno di liquidità e così via – piuttosto che mettere altri fondi sul vostro conto in contanti. Quindi, pensate al vostro bilancio, al vostro quadro finanziario totale in aggregato piuttosto che pensare solo a massimizzare il ROI sul vostro portafoglio di investimenti.

Sì, ha senso. Quindi, per coloro che stanno contribuendo a un conto pensione, questo è un buon momento per dare un’occhiata ai loro contributi, e questi limiti sono cambiati per il 2020. È giusto?

Hanno per i piani pensionistici aziendali. Quindi, se hai meno di 50 anni, il limite contributivo sale a 19.500 dollari. Se hai più di 50 anni, sono 26.000 dollari. Quindi, date un’occhiata alla possibilità di adeguare i vostri contributi, soprattutto se siete in grado di raggiungere il limite massimo consentito. Una cosa su cui riflettere, però, Susan, se anche tu stai guadagnando contributi adeguati, e soprattutto se sei una persona con un reddito elevato che guadagna un bonus, e questa sta iniziando ad essere la stagione dei bonus, assicurati solo di non contribuire troppo presto al piano di pensionamento della tua azienda, perché alcune aziende richiedono che tu contribuisca durante tutto l’anno solare per sfruttare al meglio la partita. Quindi, controllate questo. Assicuratevi di non sovrafinanziare il vostro 401(k), raggiungendo quel limite troppo presto e quindi escludendovi da alcuni di quei dollari corrispondenti.

Un’altra voce che non è ufficialmente nella vostra lista delle cose da fare di gennaio, ma di cui avete già parlato in precedenza come qualcosa di sensato da fare a gennaio, è la rivisitazione della vostra asset allocation. Ritieni che quest’anno questo sia più importante degli anni precedenti? E perché è importante in generale?

Beh, penso che sia importante, e penso che sia più importante nel 2020 di quanto non lo sia stato negli anni precedenti, soprattutto perché abbiamo appena visto un’enorme performance dei mercati azionari nel 2019. Quindi, le persone che sono state a mani vuote con i loro portafogli, che non hanno rivisto le loro allocazioni di attività di recente, probabilmente scopriranno che la loro ponderazione azionaria è più pesante di quanto potrebbero desiderare. E questo non è un grosso problema per le persone che stanno ancora incrementando i loro risparmi pensionistici, che hanno ancora molti anni prima del pensionamento. Penso che sia una considerazione più importante per le persone che si stanno avvicinando alla pensione, che potrebbero andare in pensione entro i prossimi 10 anni o forse anche meno, o per le persone che sono già in pensione. Penso che sia sensato dare un’occhiata all’asset allocation di quel portafoglio, assicurarsi di avere abbastanza titoli sicuri, come il contante, come le obbligazioni, per far fronte a un periodo di performance più debole. E penso che sia un modo per fare un passo indietro, essenzialmente per raccogliere alcune delle vostre vincite, perché è stato un grande mercato per così tanto tempo.